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沪银行保险拟联手试点倒按揭以房养老项目

A-A+2013年9月16日09:06上海劳动报评论

  作者:王迪

  本报讯 国务院日前刊发意见明确提出,“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。记者获悉,沪上已有银行和保险公司深入研究,拟联手推出“倒按揭”以房养老项目。

  曾有试点不成功

  国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》,明确要求保监会牵头,会同民政部等部门,“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。

  “老年人住房反向抵押养老保险”,又称“倒按揭”,是指老年人将自己名下的房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构,后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现值等因素后,每月给房主发放固定资金。房主继续获得居住权,直到去世。

  2011年,“以房养老”曾由中信银行自发兴起尝试,但因申请者寥寥而停滞萎缩。

  此次,国务院《意见》首提发展“以房养老”试点,意味着国外已很成熟的“以房养老”模式,将有规划地在国内规范发展;“养老金”的筹集渠道有望拓宽,不再仅依靠“存款”和“退休金”。

  目前环境趋于成熟

  “目前,推出倒按揭的市场环境趋于成熟,金融机构应承担社会责任,借鉴国际成熟模式,试点中国特色的倒按揭。”由上海民政局支持,上海银行上周主办的“倒按揭”业务研讨会上,与会专家普遍这么认为。

  复旦大学经济学院教授封进称,城乡独自居住的老人家庭已分别达到49.7%和38.3%;中国城市自有住房拥有率为85%,高于美国、日本等;城市拥有2套以上住房的家庭占比约19%;随着医疗技术的发展和劳动力短缺,老年人医疗护理费用会更快速增长。这些都将刺激倒按揭需求的增长。

  倒按揭的受益人究竟是谁?风险由谁承担?房价的波动对此有重要影响。倒按揭有一个重要特点,即它是无追索权贷款。封进称,如果房价上涨,受益的是借款人,扣除贷款额、费用后的剩余房款,归借款人或其继承人。但是如果房价下跌,贷款额大于房价,风险将由保险公司承担。

  封进称,在美国,政府为保险提供补贴,对于借款人承受不了的偿还额度提供赔偿。而在我国,目前还缺乏明确的政府补贴政策。

  以房养老推行难的问题,实质是老年人有效需求与社会支持系统的矛盾。封进呼吁,由政府出台保险和贷款补贴政策。

  沪银行与保险拟试点

  如何推动金融机构研发符合国情的倒按揭产品,优化倒按揭模式需要的市场环境,是将国务院政策“利好”转化为“做好”的关键所在。

  上海银行目前已经积累了150万庞大的养老客群。目前,已经将养老金融业务发展提升到战略高度,成为该行四大战略业务之一。对于以房养老产品,上海银行表示,早已开展探索和研究。

  在其设想中,将参照国外通行做法,老人作为房屋产权拥有者,把自有产权的房子抵押给银行,银行在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计老人去世时房产的价值等因素后,每月支付给老人一笔固定的资金。老人将继续获得居住权,在老人去世后,其房产出售,所得用来偿还贷款本息。

  记者获悉,建信人寿有意配合上海银行做好对接保险工作。建信人寿副总裁赵振德表示,“养老金融可能成为撬动中国金融市场格局的重要板块。”

  倒按揭的目标群体设定至关重要,中国老龄产业协会副会长张恺悌给出了他的建议———打“50后老人”牌。这个年龄段的老人房产拥有率较高,容易接受新观念。

  在具体操作上,上海财经大学教授应望江认为,试点银行需要抽调一定数目的资金来完成贷款,试点保险公司则必须对每份贷款进行精算,制定合理的保费。当倒按揭贷款达到一定规模,银行可将倒按揭贷款汇成资产池出售给信托公司。最后由有关金融机构在债券市场发售倒按揭贷款债券,使试点银行收回资金、规避流动风险。

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