随着央行宣布个人住房贷款利率定价基准从今年10月8号起由原来的贷款基准利率转换为贷款市场报价利率LPR,个人房贷利率定价将更市场化。与此同时,央行还给购房者一个选择权,与银行签贷款合同时可以协商约定利率重新定价的周期,最短为一年,最长为合同期限。那么利率重新定价周期该怎么选才对购房者比较有利呢?请听本台记者俞承璋发来的报道。

  改革前,个人住房贷款利率实质是浮动利率,当贷款基准利率发生变化时,房贷利率将于次年1月1号起重新定价。新房贷利率改为以LPR为基础定价后,易居研究院研究总监严跃进预计5年期以上LPR在近两年会稳步下降,如果加点保持稳定的话,房贷利率一年一调对购房者来说还是划算的。

  [根据当前的调控政策,银行的基础利率应该说接下来这两年可能会有往下走的一个可能。那么如果说在这种情况下,购房者约定每年调一次,实际上到了明年的时候,它的整个贷款利率会低一点,如果说到了后年利率继续往下走的话,这个优势就更明显。]

  一般来说,利率会随着经济增长波动呈现周期性变化。严跃进说,如果购房者判断LPR处于利率周期的底部,那么把利率重新定价周期约定为合同期限对购房者来说更有利,相当于和银行签一份固定利率房贷合同。

  [这个时候对于购房者来讲,应该抓住利率最低点这个机会,也就是说保持后续的一个利率是不要调整的。因为他现在如果说不调整的话,他就按照当前,比如说最低利率来算的话,将来这30年他都是按照这样一个比较低的这样一个基础利率来计算的话,他是有利的。]

  但问题是绝大多数购房者并非经济金融专家,很难对未来的利率走势做出专业判断。融360大数据研究院分析师李万赋说,总体而言,经过2014和2015年央行多次降息后,目前利率处于历史低位。

  [房贷的周期一般很长,而房贷利率长期走势很难预测,因此也很难说哪种调整方案更好更合理,只能说从历史的情况来看,目前的房贷利率仍然处于较低的水平,即使未来向下变动的话,它的程度和时间可能都比较有限。]

  李万赋建议,如果购房者不太纠结每月几百元的房贷利息支出波动,就不必在与银行签订房贷合同时对赌将来的利率走势。

  [在有选择余地的情况下,借款人和银行约定具体的调整周期时,主要其实还是要看购房人自身的心理和风险偏好。如果更注重随行就市,期待和当时的市场保持利率一致,就约定较短的调整期限,如果更愿意省心,不在意利率波动带来的这种轻微的损失或者收益,就约定较长的调整期限。]

  易居研究院研究总监严跃进则给出了一个折中方案:把利率重新定价周期约定为5年,和我国的经济波动周期接近。这样购房者既能在5年内享受目前较低的利率环境,也可以在利率重新定价时接近下一个利率周期的波谷。

  以上由记者俞承璋报道。