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80后的买房故事:房贷上涨 房奴卖车还房贷

http://www.sina.com.cn   2012年01月08日08:57    新闻晨报

  晨报记者 张昱欣

  从今年元旦起,不少贷款购房者收到的房贷账单上的数字将不同幅度地往上“跳一跳”。有人对加息表现淡定,也有“房奴”打算提前还贷以减轻目前面临的经济压力。

  央行去年连续3次上调贷款利率,5年期以上基准贷款利率目前已增加到7.05%。前段时间,已有不少房贷客户陆续收到银行发出的房贷调整通知信息,在事业单位工作的小江也在其列。“上星期银行短信平台发来了提醒信息,提醒我从下月起,每个月要往卡里多存200元。”小江表示,2010年下半年,他和妻子一起贷款50万元买下一套位于闸北区的“蜗居”,按照之前的利率,这套房子的贷款月供约3100元左右。虽然200元的加息幅度对小江来说并非天文数字,但他却做出了一个颇为出人意料的决定——卖掉自己刚开了1年的爱车,提前冲抵部分房贷。

  小江说,与不少“80后”一样,如今的他也算成家立业,并通过夫妻共同努力,过上了“有房有车”的生活。“我的月收入一直稳定在6000元左右,我老婆的工资也有4000元出头,当时买房的时候,考虑每月买房月供占据家庭总收入的比例不算高,于是我们又添了辆斯柯达明锐轿车。”即便如此,由于短期内暂不考虑生孩子,每个月3000元房贷加上1500元左右的养车费用并未对小夫妻俩的生活带来太明显的影响。

  然而,从去年7月起,小江的妻子突然生病,此后便长期病休在家。这一突发情况让小江肩上的担子突然变得沉重起来。“之前供房供车的压力不明显,如今几乎就捉襟见肘了。”虽然小江的妻子过了春节就可以恢复上班,但考虑到元旦春节期间应酬频繁需要集中花销,加之房贷利息上涨,小江最终决定先把车卖了好维持家庭的现金流,并冲抵部分房贷,缓解眼前的生活压力。

  理财专业人士指出,由于贷款年限不同以及已还款的时间不同,每月增加的还款额并不相同。市民最好向贷款行方面详细咨询还款增加的金额,千万别因为疏忽大意而拖欠了房贷,从而影响个人信用。需要提醒的是,也有少部分银行在房贷合同中约定“对年对月对日”调整房贷利率,因此在央行加息以后就即时调整了房贷利率。对于这部分市民,元旦后就不存在重新计算月供的问题。

  对于手上有闲钱,不想为“加息”买单的市民,提前还贷是一个可以考虑的选项。不过,理财专家也提醒,有下列情况的“房奴”提前还贷并不是明智之举:首先,是等额本息已到还款中期的贷款人群。随着还款本金递增,还款利息递减,也就是说借款人前期还的利息比重较大,本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,提前还款部分更多的是本金,这种情况再选择提前还贷的意义并不大。其次,是等额本金还款期已过1/3的贷款人群。随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,当还款期超过1/3时,其实借款人已还了一半的利息,再选择提前还贷的话,已不能有效地节省利息支出。

  而最不适合提前还款的,是前期申请到7折优惠利率的贷款人群。这相当于低成本利用银行资金,如果选择提前还贷后再贷款购房,银行对其将毫无优惠,而是按二套房执行上浮1.1倍的利率,借款人将得不偿失。

  【主笔点评】

  本文中小江的故事实属个案,然而这的确反应了许多人的共同问题,那就是不断增长的利率还贷压力对购房者的压力。相比前一个故事,这个故事的主角毕竟是“80后”,他们显然缺乏前者的老克拉风范。这不免使人感叹生活之艰辛,上海居,大不易啊!就连上海小青年也是如此。

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