深度分析

  个人征信平台亟待打通和接入

  未来“信用”好可走遍天下负面信用将保持5年

  尽管征信内容不同、数据来源各异,但记者在采访中注意到,在个人征信业务的具体规划上,无论是央行、民营公司还是政府部门,都纷纷突出了“大数据”,此外,以蚂蚁金服为代表的民营征信机构更是体现出征信的互联网特色。而信用信息之间的打通,也一直被期盼着。

  打通与接入被热盼

  尽管几类征信报告可从不同维度反应不同的信用内涵,但信用信息之间的打通也一直被期盼。

  采访中,一家大银行小企业业务部负责人向记者表示,目前小微企业贷款时,银行工作人员要零碎地分散到各个网站去查小企业主个人状况,人力成本很高,“央行的、出入境的、健康的,甚至还会搜索企业有没有负面新闻”。

  长期以来,相关部门各自管辖领域内的信用数据,但大多“各自为政”,缺乏整合。“银行只能把能想到的,一一查询了解。小企业主对企业影响太大,我们遇到过小企业主猝死,整个企业一下子不能运转的情况。”上述人士负责人表示,目前掌握小企业主的情况相对还较困难、成本高。

  除了打通,还有接入的问题。“如果贷款人在我们这边的借贷信息能接入央行,那么对其约束力更强,p2p运营风险更小。”沪上一家p2p公司负责人对记者说。

  记者了解到,央行征信中心此前曾透露,央行征信中心通过下属的上海资信有限公司,建成了网络金融征信系统(NFCS),截至2014年12月末,共接入网贷机构370家,收录客户52.4万人。而上海资信征信业务部工作人员表示,目前接入NFCS系统的网贷平台以每月几十家的速度在增长,截至2015年1月末,接入的网贷平台已经超过400家,未来可能有收费计划。  P2P行业对完善的互联网征信系统可谓期待已久,网络金融征信系统的建成,无异于为网贷行业注入了一支强心针。上海资信官网对NFCS系统的介绍称:收集并整理了P2P平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请信息、贷款开立信息、贷款还款信息和特殊交易信息,通过有效的信息共享,帮助P2P机构全面了解授信对象,防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险。

  征信体系不完善一直是制约网贷行业发展的重要因素,虽然一些民营机构也开始向征信领域发力,例如,2014年5月网贷之家便推出了云征信系统。不过,多家网贷平台表示,更希望接入央行旗下的征信系统。此外,NFCS目前可免费使用也是吸引网贷机构的一个原因。  信用好可“刷脸”走天下

  个人征信时代,一个人全部的社会、经济行为都映射到一纸信用报告上,而此信用报告也将影响到信用主体的生活。

  “对于信用报告主体而言,例如金融机构风险控制、人才服务招聘、社会公共服务等方面都会用到这份报告。”市经信委征信处王晋举例告诉记者,例如你想去一家公司应聘,你的信用报告启示就是一份很详细的简历,你的奖惩纪录、是否有不良纪录都会影响用人单位对应聘者的判断。

  他表示,市信用平台所提供的个人信用报告,客观展现的平台数据来源部门记录和提供的信用信息,随着信用信息的政府和社会应用的推广深入、信用意识的增强,信用联动奖惩机制也将逐步建立。

  而在民营征信机构出具的个人信用报告中,良好的信用记录则等同于信誉财富。蚂蚁金服副总经理邓一鸣认为,信用是整个社会的基础设施,芝麻信用会被应用到生活的方方面面,而不仅仅局限于金融领域。“在芝麻信用的信用生活中,可以看到芝麻分600及以上可以无须交押金或刷预授权,就可在全国700多家神州租车直营门店预定押金在5000元及以下的短租自驾产品。”他说。

  也可以在阿里旅行“去啊”选择酒店免押金入住,离店时也不用马上付费,只需把房卡放到前台即可。据他透露,目前天猫已对一些优质会员提供先试后买的服务,背后也都是基于大数据对用户信用的评估。

  除此之外,招聘时是否录用、贷款是否发放、奖学金是否给予、交友是否继续等等都可以先查一查对方的芝麻分。“芝麻信用识别出每个人的信用水平后,让守信者的信用等于财富,让失信者处处受限,才可以有效推动全面信用意识的提升。”邓一鸣说。

  部分负面信息保持5年

  信用记录的重要性已经不言而喻,那么不少用户会问,如果产生了不良信用,这些信息会被保留多久?市信用平台给出的答案是:5年。

  市经信委征信处王晋向记者解释:“负面信息的保存期限由负责提供信息的行政机关、司法机关、公用事业单位以及其他社会组织规定,市信用平台按照规定期限向社会提供查询服务。”他表示,如上述数据来源单位对保存期限没有规定,则负面信息保存期限自信息产生之日起5年,负面信息超过5年保存期限的,市信用平台不再提供查询。

  据王晋透露,根据信息提供单位数据实际更新情况,不同信用信息事项有不同的更新周期。原则上每月更新提供,当月无更新的零申报。

  芝麻信用副总经理邓一鸣则表示,首先,没有人躲在手机后面给您打芝麻分,它是基于众多数据模型和指标计算得来的。其次,信用不是来自老师的一场测试,而是人生路上的各种考验。芝麻分参考了国际上主流的个人信用评分模式,将区间设定在350-950,不同的区间代表了不同的信用水平。

  而正常情况下,一个人的信用信息是相对稳定的,反映在芝麻分上也会保持相对稳定。芝麻分是芝麻信用根据当前了解的信息,运用大数据方法综合评估而得。信用的提升是一个循序渐进的过程。