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部分银行上调信用卡取现额度 是馅饼还是陷阱

来源:东广新闻台2012年10月30日08:14【评论0条】字号:T|T

  各位听众,建设银行日前宣布,本周四起,建行龙卡信用卡每天取现额度将由2000元上调到5000元。银行上调信用卡每天取现额度对持卡人来说究竟是馅饼还是陷阱?请听报道。

  信用卡一次透支取现5000元究竟要花多少成本?建行龙卡信用卡客服人员告诉记者:首先信用卡信用额度至少1万元以上,其次得要舍得花本钱。

  【就是你取现的额度最高的为你信用额度的50%,每日每卡最多取现为5000元。取现当时会有一个手续费,手续费是你取现金额的千分之五,同时会有个利息,利息就是从你取现之日起,每天按照万分之五计算利息的。】

  记者粗略算了一下,信用卡透支取现5000元,十天后还给银行,手续费加上透支利息,资金成本高达1%,也就是要还5050元。曾经长期担任沪上银行信用卡部门高管的朱先生认为,银行上调信用卡取现额度,有的银行甚至下调取现手续费,实际上就是鼓励持卡人多利用信用卡透支取现,从而给银行带来丰厚的利息收入,但是这样做也会带来一些副作用。

  【它是中间业务收入,每天按照万分之五,年利率就是(百分之)十八嘛,它是暴利嘛!它是一个好的元素,也是一个坏的元素。好的元素就是,我可以直接取现了。你非正常管道融资,高利贷还是相对可怕的嘛,对吧?那么你正常地从银行管道能有(百分之)十八的融资还是给人家一条路走嘛。但是如果所有银行效仿的话,这个事情就讨厌了!】

  朱先生解释说,提高信用卡取现额度将给“以卡养卡”这种游走于灰色地带的行为大开方便之门,给信用卡行业带来风险。

  信用卡消费,一般银行会给持卡人免息期,而透支取现,相当于银行对透支现金部分收取罚息。但如果信用卡账单到期哪怕少还1元,绝大多数银行将对账单期内所有支出收取全额罚息。银率网信用卡分析师张国强认为,信用卡实行全额罚息很不合理。

  【从《商业银行管理法》还有从其它的一些管理办法当中,没有对信用卡的全额罚息做出一个规定。全额罚息呢,在理论上是不违反法律的,但是这种方式是非常的苛刻。对于持卡人来讲,是一种惩罚力度比较高,可以说是持卡人投诉银行的不合理争议比较大的地方。】

  不过也有银行主动变通,比如,工商银行实行对逾期未还清部分罚息,招商银行则对信用卡账单小额未偿付余额给予宽限期,并免除罚息。但是,张国强说,绝大多数银行完全无视信用卡全额罚息规定的不合理性。

  【目前各大银行坚持全额罚息,这主要是因为全额罚息是信用卡业务的一个收入主要来源之一,如果说你想取消全额罚息,可能会对银行这一部分的收入产生一个很大的影响,所以目前绝大多数银行来说,都是很难放弃全额罚息这个规定的。】

  近年来,信用卡全额罚息作为行业潜规则,遭到社会各方批评,但是银行往往以国际惯例为由搪塞过去。事实真相究竟如何呢?张国强告诉记者,信用卡全额罚息规则在国际上已经不再是主流,目前欧美等发达国家广泛引入更为科学合理的罚息计算方法。

  【像欧美一些地区,目前采用的一种罚息方式呢叫做平均每日余额法。这种方法就是说,账单周期内每天的欠款加在一起,除以账单周期内的天数,最后得到一个平均每日余额,然后用平均每日余额乘以一个账单周期天数、周期的日利率,来计算最后的利息,相比全额罚息合理多了,利息相对来说也减少了很多。】

  至于通行的罚息年利率18%,虽然符合有关条例不超过同期贷款利率4倍的规定,但持卡人普遍认为还是偏高。

  以上由东广记者俞承璋报道。

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