对于广大车主来说，选择哪家保险公司的车险产品，无论是看三点：价格、保障、服务。在征求意见近两个月后，车险改革指导意见终于靴子落地。银保监会昨天发布《关于实施车险综合改革的指导意见》。对于车主最关心的以上三点，银保监会相关部门负责人在答记者问中，将本轮改革的红利概括为三句话：“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。”
机动车辆保险是与人民群众利益关系密切的险种，长期以来是财险领域第一大业务，社会关注度高。2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决。高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出。那么，《指导意见》正式实施后会对消费者产生哪些影响？
交强险方面，与以往车险改革最大的不同是，机动车交通事故责任强制保险被纳入本轮改革。而这也是交强险实施以来最大的一次变化。《意见》规定，交强险的总责任限额将从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。此外，无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
改革后，商车险保险责任更加全面，新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。商车险产品更为丰富，增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款。
此外，车险产品市场化水平更高，逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为“0.65~1.35”，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。商车险价格更加科学合理，保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。
银保监会有关部门负责人表示，目前离改革正式实施只剩下不到20天的过渡期。全行业要统一认识，形成合力，做好改革落地前各项准备工作，确保改革顺利实施。据了解，从今天（4）开始，各银保监局将向银保监会报分地区审核标准，9月7号起银保监会将对各公司进行窗口指导，各财险公司从下周开始将报备相关产品。到9月18号，系统将切换完成，9月19号正式实施。至此，新一轮车险费改进入实战，车险市场又将迎来巨变。车险消费者将切实地体会到改革红利带来的实惠。
那么，保险公司又将如何应对改革带来的市场新格局呢？每一轮车险改革，总是伴随着市场格局的调整。近年来财险业强者恒强的马太效应日趋明显，分析人士指出，预计随着改革的实施，市场主体将更加分化，而缺乏竞争力的中小公司，经营将面临一定的困难。但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼其专业化转型。
面对即将到来的改革，不少保险企业已经“摩拳擦掌”在做准备。众安保险CEO姜兴认为，短期内改革会对整个市场的规模及盈利能力产生一定压力。但长期来看，公司利用自身积累的大数据优势，能让投保用户体验到“风险的定价”。
此外，中国人保六月末车险未决赔款准备金金额944亿元，比年初增加了110亿元。人保财险副总裁邵利铎此前表示，从征求意见稿的内容来看，此次改革是综合性改革，同时涉及条款、费率、监管制度方面。从改革的目标来看，近期是一个降价、增保、提质的阶段性目标。从对行业影响来看，车均保费会有比较明显的下降。他们预测，大概有超20%的下降，由于设定了预期的赔付率是75%，所以会呈现赔付率和费用率的一升一降，赔付率会总体上升，费用率会大幅下降，对行业的影响比较明显。
