他山之石
境外个人信用如何评定
美国FICO信用分是美国个人征信行业使用最为广泛的产品。艾可飞、益百利和环联三大征信局都采用了FICO信用分来量化个人信用质量和风险。FICO信用分主要参考付款历史、欠款数额、信用历史时长、新信用账户、使用的信用账户5个维度的信息。目前美国的个人征信体系已经覆盖了85%的人群。
德国有一家政府主导的征信机构，不过影响很小，目前最大的征信机构是一家民营公司，它储存着6600余万个人及400万家企业的6.5亿条信息，这意味着德国3/4的人口、几乎全部企业的信用状况都有据可查。
法国个人征信体系由国家主导建立。法国人把个人信用看成是社会地位的象征，有了不良的信用记录后，法国人会觉得自己的社会地位受到了影响，所以在法国的文化中，征信的道德约束感非常强。
记者总结
三份报告皆不全面但可互补
尽管个人征信市场全面开闸，然而老百姓对此还是较为陌生。本报网络调查显示，有70.5%的受访者未查询过自己的信用报告，想马上去查询自己信用报告的人也仅占受访者的42.8%。
目前，相关信用报告的覆盖人群范围如何？数据显示，截至2013年底，在央行征信中心收录数据的8亿多自然人中，有征信记录的约3.2亿人，占总人口数的23.7%，远低于美国征信体系85%的覆盖率。据了解，受限于征信系统信息来源，央行征信记录有大量未能覆盖的群体。
其他信用报告，则在拾遗补缺。记者从市经济信息化委获悉，截至去年11月，公共信用信息服务平台对外可查询的法人数据约875万条，自然人数据近3亿条。
“目前市信用平台提供的个人信用信息主要涉及到来自具有公共管理职能的行政机关、司法机关、部分事业单位、行业协会等单位记录并提供的信息。”市经信委征信处王晋介绍，不单是负面纪录，市民的从业资格证书、奖励证书或荣誉称号等也都将在报告中有所体现。 作为首批个人征信机构的负责人之一，芝麻信用副总经理邓一鸣表示：“学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等，这些常常被官方报告忽略的人群，可能恰恰是活跃的网民，可以通过互联网上的行为轨迹，利用大数据分析评估其信用等级。”
芝麻信用是首批央行批准个人征信业务的八家民营企业之一，借助阿里云技术，对3亿多实名个人、3700多万个企业的数据进行整合。随着移动支付的发展，各种应用场景的产生都可能和个人的信用挂上钩，官方的数据漏掉的空白，给民间报告留下了探索的空间。
